La morosidad en el pago de tarjetas y de préstamos alcanza cifras récord

La morosidad en los préstamos otorgados a personas físicas muestra un camino ascendente, según el último informe de la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba). En febrero, la mora de las financiaciones a familias subió 0,02 puntos porcentuales, alcanzando el 2,9%, y acumula una suba de 0,3 puntos interanuales. La mayor alza se dio en las tarjetas de crédito, que en más de la mitad de los casos se utilizan para comprar alimentos.

Esto se suma a los datos del último Informe de Bancos del Banco Central que revela que en marzo la morosidad aumentó 2,8% en tarjetas de crédito hasta tocar su máximo nivel en tres años, mientras que, en los préstamos personales, la morosidad superó el 4% y marcó su récord en nueve meses.

“De esta manera, se confirma una tendencia creciente de incumplimiento de pagos. La acumulación de pasivos es más visible en hogares de ingresos medios y bajos, que enfrentan mayores restricciones y tasas elevadas”, según el informe que publicó este jueves ambito.com

Un informe del Instituto de Estadísticas y Tendencias Sociales y Económicas (Istese) destaca que el 58% de las deudas con tarjeta de crédito se explica por el rubro alimentos, lo que marca la centralidad de las compras básicas en el uso del crédito.

Según el estudio, en 2025 el 15% de los hogares tomó nuevas deudas, mientras que el 12% ya arrastraba pasivos desde 2023 o antes. Esto refleja una renovación constante de deuda, ante la imposibilidad de cancelarla. Además, el 65% de los hogares contrajo entre dos y tres deudas, el 23% solo una, y el 12% acumuló más de tres. Este último segmento creció 4 puntos con respecto a 2024 (del 8% al 12%), lo que revela una mayor fragmentación y recurrencia del crédito como estrategia de subsistencia.

El sobreendeudamiento no solo crece en volumen, sino también en peso relativo sobre los ingresos: el 56% de los hogares destina entre el 40% y el 60% o más de sus ingresos mensuales al pago de deudas, un salto considerable frente a 2024.

Tasas.

Uno de los factores que explican este proceso es el alto costo del crédito para personas físicas. Un préstamo personal en un banco público tiene un Costo Financiero Total Efectivo Anual de hasta 140% para clientes, y 160% para no clientes. Y en un banco privado, el Costo para un préstamo personal asciende a 199,35%, muy por encima de las tasas de inflación actuales.

Otro elemento que vale tener en cuenta es el costo de refinanciar saldos impagos. En dos bancos privados relevados, si el cliente no abona ni siquiera el pago mínimo de la tarjeta, se aplican tasas punitorias superiores al 100%, en algunos casos logra bajar al 90% pero siguen siendo costos elevados. Esto genera un efecto "bola de nieve", con intereses que se acumulan rápidamente y que dificultan un plan de refinanciamiento.

“El uso del descubierto también representa una fuente frecuente de deuda. En tarjetas de crédito, se refiere al caso en que se supera el límite disponible, lo cual en algunos bancos es aceptado como excepción y penalizado con cargos especiales. En cuentas corrientes, el descubierto implica una línea de crédito automática, cuyos costos suelen superar el 40% de TEA, según tasas de bancos de primera línea. Aunque útil en situaciones puntuales, el uso sin un pago inmediato puede agravar el endeudamiento con la entidad”, reseñó Ambito.

Adelantos.

Por otro lado, los adelantos de sueldo, que varios bancos ofrecen a clientes con cuenta sueldo, tienen condiciones muy dispares. Mientras que algunas entidades ofrecen una tasa 0%, otras aplican un Cftea superior al 200%, según se verificó en bancos públicos y privados.

Frente a estos costos, las personas comenzaron a ajustar sus hábitos de consumo con tarjeta de crédito. Así lo muestran los datos de First Capital Group, que reportaron que en mayo las operaciones con tarjeta en pesos crecieron un 3,4% mensual en términos nominales, alcanzando un saldo acumulado de $19,3 billones. La comparación interanual marca un aumento del 145% nominal, pero si se descuenta la inflación, el crecimiento fue de apenas 1,6% mensual y 70,1% interanual en términos reales.